商業養老保險

商業養老保險

商業養老保險又稱爲退休金保險，是一種以退休養老爲目的人壽保險。商業養老保險可分爲，團體與個人。團體養老保險是保險公司以專業技能爲企業提供員工養老計劃，解決企業員工的養老問題。個人商業養老保險是保險公司針對個人需求爲其提供的養老保險保障。因此，商業養老保險是社會養老保險的補充。

商業養老保險五大關鍵詞

年金保險

目前，保險市場上絕大多數商業養老產品，都是限期繳費的年金保險，即投保人按期繳付保險費到特定年限時開始領取養老金。如果年金受領者在領取年齡前死亡，保險公司或者退還所繳保險費和現金價值中較高者，或者按照規定的保額給付保險金。 　　年金保險和生存保險都是以被保險人在保險有效期內生存爲給付條件，年金保險是生存保險的一個變種，但是兩者之間仍然有所區別。前者在保險期限內生存時由保險公司按照約定的期限和方式給付保險金，後者在被保險人生存至保險期滿時由保險公司一次性給付保險金。

領取方式

商業養老保險通常有定額、定時或一次性躉領三種方式。躉領是在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式。定額領取的方式和社保養老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。社保養老金是以月爲單位時間，而商業養老保險多以年爲單位，如平安人壽的長青終身養老年金保險等，都採取按年給付的方式。定時，自然就是約定一個領取時間，根據養老保險金的總量確定領取的額度，例如確定要15年領取完畢養老金，那麼保險公司將根據養老金總額，確定每年可以領取的具體額度。有些養老年金保險合同中有約定的時間，有些可以自由選擇領取的方式，中間亦可以更改。

領取時間

我國法定的退休年齡爲女性55週歲，男性60週歲，社保養老金即是按照這兩個年齡段進行領取。相比之下，商業養老保險的領取時間則靈活得多，提供了領取時間的多種選擇，並且在沒有開始領取之前可以更改。年金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65週歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。

保險期間

所謂保險期間，簡單來說就是從保險合同生效到終止的時間跨度。在被保險人正常生存的情況下，保險期間將直接關係到養老金領取的時間長度。目前，定期和終身的養老保險產品都非常之多。

保證領取

養老金是以被保險人生存爲給付條件的一種保險，爲避免被保險人壽命過短損失養老金的情況，不少養老險都承諾10年或者20年的保證領取期。也就是說，若被保險人如果沒有領滿10或20年的保證領取期，其受益人可以繼續將保證年期內的'餘額領取完畢。

商業養老保險的好處

說到商業養老保的好處就不得不提社會養老保險了。

1、社會養老保險，其原則是“廣覆蓋，低保障”，體現的是“社會公平”;

2、商業養老保險，其原則是“按照需求，自願投保”，體現的是“效用公平”;

3、社保養老解決的是退休後生活的最低生存問題，商業養老保險解決的是最佳生活質量需要，後者相對前者更體現個性化。

投保商業養老保險，投保人可以按自己預期的方式，透過保險公司專業人士的協助規劃，明確自己在退休後每月領取的養老金，進而同樣地制定適合目前所能擔負的保險繳費額度及繳交時長。在約定的期限繳滿保費後，投保人可以按月領取明確數額的養老金。

如何購買商業養老保險

購買商業養老保險需要有一個有周密的統籌計劃安排和循序漸進的心理準備，不要設想一次投入就能解決一生的保障需求。商業養老保險也不是越早買越好，應該在解決基本保障之後，在有一定資金量的基礎上，離退休有充足時間的時候開始，建議不晚於35歲開始。當然，商業養老保險是養老金儲備的一個渠道，還有一些其他的理財方式也是不錯的。不過一般的投資有一定的風險性和缺少確定性，因此，實際操作上，在合理配置的情況下，雖不是惟一，但畢竟商業養老保險是解決養老金儲備問題的一個比較好的選擇。

商業養老保險哪種好?

商業養老保險都是以年金的形式來體現，年金是一系列的保險金或儲蓄金的定期支付方式，普通的年金保險不一定都能完全實現養老保障的目的，如大多數分紅兩全保險或年金產品，保單生效後在被保險人生存每隔3年至5年返還一定比例的保險金額(生存金)的產品。它體現了年金的特點，但不是純粹的養老產品，這從產品的名稱上基本上可以得到初步判斷，大多數壽險產品名稱中不包括“養老”二字的年金保險、兩全保險或終身保險可能不是完全意義的養老功能產品。因此，選擇適合自己的商業養老保險纔是最好最合適的。