央行支付新規：跨行轉賬或將收費

7月31日，央行發佈《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(徵求意見稿)》，向社會公開徵求意見，要求各方在8月28日前將意見或建議反饋給央行。

隨着徵求意見的結束，上述辦法將進入修改完善階段。外界普遍預期，經過修改完善後，新規有望在年內頒佈實施，這也意味着，第三方支付將很快告別野蠻生長的階段。

記者注意到，在一個月左右的徵求意見過程中，這份被稱作“史上最嚴”的網絡支付新規引發了諸多爭議和誤讀，其中，“個人網購單日限額5000元”成爲網友議論最多的話題之一，很多網友吐槽“不能愉快的網購了，連買個iPhone6都不夠”。

這事實上是對規定的誤讀。根據意見稿第28條規定，支付機構應根據支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶使用支付帳戶餘額付款的交易進行限額管理。支付機構採用包括數字證書或電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構與客戶透過協議自主約定。支付機構採用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付帳戶單日累計金額應不超過5000元。支付機構採用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付帳戶單日累計金額應不超過1000元。

面對網友的疑慮，央行相關負責人進行了澄清：《辦法》對不同安全級別的支付指令驗證方式分別設定的單日付款不超過5000元、1000元的限額，而超出單日付款限額的客戶，可以透過支付機構提供的跳轉銀行網關或快捷支付方式，用自己的銀行卡(銀行帳戶)完成對外付款，且無額度限制，能夠滿足絕大部分個人客戶的付款需求，基本不對客戶支付體驗造成影響，且有效兼顧了安全與效率。

這也就是說，該規定僅規範個人使用支付帳戶“餘額”付款的交易，客戶使用銀行帳戶付款的'交易(包括“商業銀行網關支付”、“銀行卡快捷支付”等模式)則不受該限制。這也意味着，網友網購較高價值的商品時基本不會受到影響。

免費跨行轉賬時代或結束

根據新規，雖然個人網購時基本不會受到影響，但目前支付帳戶免費跨行轉賬的時代很可能將一去不復返了。

根據意見稿第17條規定，支付機構爲客戶辦理銀行帳戶向支付帳戶轉賬的，轉出帳戶應僅限於支付帳戶客戶本人同名銀行借記帳戶;辦理支付帳戶向銀行借記帳戶轉賬的，轉入帳戶應僅限於客戶預先指定的一個本人同名銀行借記帳戶。

簡單來講，以支付寶爲例，新規之前，用戶可以選擇開啟支付寶，選擇轉賬，直接轉到他人的銀行卡帳戶，而且不收取手續費;而按照新規，用戶只能把支付寶裏的餘額轉到自己名下的銀行卡，而無法直接將錢轉入他人的銀行卡帳戶了。

按照上述規定，在現實生活中，用戶需要直接轉賬到他人銀行卡時將會遭遇不便，例如交房租、慈善捐款、繳納學費等，此時，用戶只能選擇曲線操作，要麼去銀行網點，要麼使用網上銀行進行匯款。

但是，親自去銀行網點費時費力，而選擇網上銀行匯款，如果是跨行轉賬，銀行則大都要收取一定的手續費。

這也意味着，上述新規實施後，對於用戶來說，用支付寶等支付工具向他人免費跨行轉賬這一“免費午餐”面臨終結，而對於銀行來說，則將增加一筆不小的收入。